Votre Livret A est plein, et vous vous demandez quel compte ouvrir pour placer de l’argent.
Il existe de nombreuses façons de placer son argent, et le compte à ouvrir dépendra avant tout de vos objectifs.
De simple épargnant à investisseurs aguerri, cette page recense, compte par compte, les plus intéressants à ouvrir pour placer votre argent.
La première étape ? Avoir un bon compte bancaire, en ligne évidemment.
Un compte solide et sans frais chez N26 pour placer votre argent
Le premier compte à ouvrir avant de placer votre argent est un compte courant, qui permet de recevoir vos revenus (salaire, pension, revenus locatifs ou autres), d’effectuer vos dépenses en ayant une carte bancaire liée.
Mais attention à ne pas ouvrir n’importe quel compte courant : les frais, la solidité de votre banque, les services proposés et la qualité de l’interface sont à prendre en compte.
N26 propose un compte bancaire en tout point excellent : quoi de plus pénible qu’une banque qui vous ponctionne des frais de gestion mensuels ? La concurrence fait qu’aujourd’hui, de nombreux services bancaires et financiers sont gratuits ou avec des frais réduits.
Aujourd’hui, il est désormais impensable de payer des frais de tenu de compte, pour entretenir une agence ou rémunérer un soi-disant conseiller qui ne sert à rien. N26 propose à ce titre un compte sans aucun frais.
Vous voulez également savoir que l’endroit où vous recevez vos revenus soit le plus sûr possible. N26 est à la pointe à ce niveau-là, puisqu’en tant que banque régulée détenant une licence bancaire en Allemagne, vous êtes couverts par le fonds de protection des dépôts allemands, à hauteur de 100 000 €.
Mais ce n’est pas tout. N26 propose des services particulièrement avantageux par rapport aux autres banques traditionnelles :
- Une interface très pratique depuis l’application mobile
- Aucune frais de conversion pour les paiements par carte si vous voyagez à l’étranger, et utilisez une autre devise que l’Euro.
- La prise en compte instantanée de tous les paiements. Finies les opérations qui s’affichent trois jours plus tard sur vos relevés. Quant aux virements reçus, ils mettent généralement deux à trois heures maximum pour s’afficher.
- La possibilité d’établir des plafonds mensuels de paiement / retraits.
- La possibilité de bloquer votre carte en cas de vol ou de perte, directement depuis l’application (et de la débloquer en un clic si vous la retrouvez).
- Des rapports mensuels élégants, avec la répartition des opérations par catégorie.
- La possibilité de cacher votre solde total, si vous consultez vos comptes en public.
- Chaque paiement / revenu peut être tagué, afin de définir des catégories personnalisées (en plus de celles existantes)
- Enfin, la création de plusieurs sous-espaces dans votre compte, pour différencier vos projets.
Côté support, N26 étant une néo-banque en ligne, elle ne dispose pas d’agence, mais l’assistance par chat est efficace et en français.
Cela fait désormais plus de 5 ans que j’utilise N26, et je suis très satisfait de ce choix. Non seulement je n’ai aucun regret d’avoir quitté ma banque classique (la Caisse d’Epargne), mais j’aurai même souhaité l’avoir fait plus tôt !
Cela m’aurait économisé des frais, ainsi que quelques prises de têtes liées à leurs services médiocres et à leur fonctionnement, digne d’un autre âge.
En comparaison, N26 est une banque moderne, efficace, transparente et plaisante à utiliser.
Cliquez ici pour ouvrir un compte chez N26 (cela ne prend que quelques minutes).
Une Assurance vie chez Linxea
L’assurance vie est le premier type de compte à ouvrir pour placer son argent afin de le faire fructifier. L’assurance vie est l’enveloppe la plus souple qui soit, et une des plus intéressantes fiscalement.
Avec une épargne qui reste 100 % disponible, un abattement de 4 600 € par an sur les plus-values lors des retraits au bout de 8 ans, l’assurance vie dispose de nombreux atouts.
C’est aussi un outil de transmission patrimoniale, avec une exonération de droits de succession jusqu’à 152 500 € pour les versements avant 70 ans.
Les nombreux avantages de l’assurance vie en font un vrai couteau suisse patrimonial, qui propose un large choix de placements :
- Des fonds en euros au capital garanti.
- Des supports immobiliers tels que les SCPI pour générer des revenus réguliers.
- Des ETF d’actions et d’obligations pour construire un portefeuille parfaitement ajusté à votre profil de risque.
Linxea est sans conteste le courtier numéro 1 en matière d’assurance vie, en proposant un excellent choix de contrats :
- Linxea Avenir (assureur Suravenir) : le plus souple et accessible pour la mise en place et les versements, avec un excellent choix d’ETF.
- Linxea Spirit (assureur Spirica) : Le meilleur choix de supports immobiliers, avec en outre de nombreux supports disposant d’un label éthique.
- Linxea Vie (Assureur Generali) : Tout simplement le contrat qui propose le plus d’ETF sur le marché.
- Linxea Zen (assureur Apicil) : Aucun avantage particulier pour ce contrat qui sera probablement moins intéressant que les autres, mais qui a le mérite d’exister.
Linxea propose par ailleurs une interface de gestion élégante, permettant d’avoir un aperçu très détaillé de vos contrats, et d’effectuer toutes les opérations en ligne au même endroit (auparavant, il fallait passer par les interfaces des assureurs, bien moins esthétiques et pratiques).
Cliquez ici pour ouvrir un contrat d’assurance vie chez Linxea.
Un Plan d’Epargne-Retraite (PER) chez Placement Direct
Placer de l’argent dans un compte d’épargne pour la retraite, c’est assurer votre avenir dans une période où les retraites sont régulièrement remises en causes.
La réduction d’impôt est un grand avantage du PER, chaque versement ouvrant droit à une économie d’impôt proportionnel à votre tranche marginale d’imposition (TMI). Par exemple, si vous êtes dans la tranche à 30 %, un versement de 4 000 € sur l’année vous permettra d’économiser 1 200 € d’impôts. Plutôt sympa !
Le Plan d’Epargne-Retraite est toutefois moins souple que l’assurance vie, car il ne peut être débloqué qu’une fois l’âge légal de départ en retraite atteint.
Heureusement, il existe une possibilité de déblocage anticipé : l’achat d’une résidence principale.
Ouvrir un Plan d’Epargne-Retraite chez Placement Direct peut être complémentaire à une assurance vie chez Linxea, dans l’optique de diversifier les assureurs.
En effet, le PER de Placement Direct est assuré par Swiss Life, un assureur rarement proposé par les autres courtiers.
Par ailleurs, investir dans un PER, en plus d’une assurance vie, permet d’affecter plusieurs comptes à vos différents projets. Par exemple :
- L’assurance vie pour les projets à court/moyen terme ou à temporalité indéterminée, demandant de la flexibilité.
- Le Plan d’Epargne-Retraite pour les projets à long terme (retraite ou achat d’une résidence principale).
Le PER proposé par Placement Direct est un des tous meilleurs du marché, avec des frais plancher, et un excellent choix de supports immobilier et d’ETF.
En plus, Placement Direct propose une interface de gestion des plus agréables, avec la possibilité de réaliser toutes les opérations en ligne.
Cliquez ici pour ouvrir un PER chez Placement Direct (parrainage sur simple demande).
Un compte-titres chez Degiro
Intéressons-nous maintenant à un compte utilisé par les investisseurs plus aguerris pour placer leur argent.
Le Compte-Titres Ordinaire (CTO) est l’enveloppe ultime pour investir en bourse. Elle donne accès à un choix de supports très largement supérieur à l’assurance vie ou au PEA : actions et obligations en direct, matières premières, ETP sur crypto-actifs, produits dérivés, etc.
On trouve également des ETF plus spécifiques, basés sur des facteurs de performance.
Toutes les classes d’actifs sont dans un CTO : rien de mieux pour construire un portefeuille des plus diversifiés.
L’inconvénient du compte-titres reste la fiscalité, lors des reventes en cas de plus-value. Il est toutefois possible d’y échapper pendant de nombreuses années, en adoptant la bonne stratégie de rééquilibrage.
Parmi les courtiers, Degiro s’est distingué en étant l’un des premiers à casser les prix, en proposant des frais de courtage ultra-compétitifs, et une large liste d’ETF sans frais de courtage, en plus des titres individuels sur de nombreuses places boursières.
Degiro est basé aux Pays-Bas, et est donc régulé par une autorité des marchés financiers alignée sur les standards occidentaux les plus stricts (contrairement aux courtiers établis à Chypre, connu pour son laxisme, et dans certains paradis fiscaux).
L’interface de Degiro est simple et agréable. Les rapports annuels permettent de déclarer facilement les éventuels dividendes et plus-values.
Degiro est le plus ancien (déjà 15 ans d’existence) parmi les néo-courtiers ayant disrupté l’ancien monde, et qui semblent actuellement naître au rythme d’un par mois. À ce titre, il peut être considéré comme le plus solide.
Cliquez ici pour ouvrir un compte-titres chez Degiro.
Un PEA chez Saxo Banque
Le Plan d’Epargne en Actions (PEA) est idéal en guise de complément, pour les investisseurs plus expérimentés, ou ayant un profil d’investisseur plus offensif.
Entièrement dédié aux actions (en direct ou via des ETF), le PEA donnera un bon coup de boost à votre épargne sur le long terme, mais au prix d’une volatilité plus élevée.
La fiscalité du PEA en cas de retrait est particulièrement attractive, puisqu’au bout de 5 ans, les plus-values ne seront plus soumises à l’impôt sur le revenu, mais uniquement aux prélèvements sociaux (aujourd’hui de 17,2 %).
En revanche, tout retrait avant 5 ans entraînera la fermeture du PEA. Il s’agira donc d’investir pour du moyen / long terme.
Le plafond de versement autorisé pour un PEA est de 150 000 €, ce qui laisse de la marge.
Si Bourse Direct est souvent présenté comme le meilleur PEA en raison de ses tarifs attractifs, son interface ancestrale, digne du Web des années 2000, est particulièrement laide.
Si le design ne vous dérange pas, vous pouvez ouvrir un compte chez ce courtier, mais si comme moi, vous préférez les interfaces élégantes et fonctionnelles, vous gagnerez à vous diriger vers Saxo Banque.
Saxo Banque propose des tarifs quasiment aussi compétitifs que son concurrent le plus sérieux, Bourse Direct, tout en proposant une bien meilleure interface, dans les standards d’aujourd’hui.
Par ailleurs, il n’est possible de détenir qu’un seul PEA. Si vous avez déjà ouvert un PEA, vous pouvez en demander le transfert vers le courtier de votre choix, en remplissant un simple formulaire.
Cliquez ici pour ouvrir un PEA chez Saxo.
Un compte pour vos crypto-actifs chez Bitpanda
Il n’était pas possible de terminer cette revue des différents comptes à ouvrir pour placer de l’argent sans aborder les crypto-actifs.
Rappelons quand même que cet univers reste très volatil et spéculatif, et qu’il n’y a aucune promesse de gain.
Réservé aux initiés durant leurs premières années d’existence, l’accès aux crypto-actifs s’est depuis largement simplifié, avec les nombreuses plateformes d’échange, les ETP crypto, puis avec les indices crypto.
Les indices permettent de réduire l’incertitude propre à chaque crypto-actif, par la diversification.
Puisqu’un crypto-actif peut disparaître du jour au lendemain (comme avec la faillite retentissante de FTX et la chute vertigineuse de son FTX Token), on comprend qu’investir dans un grand panier de crypto-actifs permet à la fois de :
- Réduire le risque de perdre tout son capital
- Diminuer la volatilité
- Suivre l’évolution du marché des crypto-actifs, plutôt que spéculer sur quelques jetons au hasard.
Bitpanda est une Fintech proposant d’investir dans plusieurs indices crypto, et notamment :
- BCI 5 : l’indice des 5 crypto-actifs les plus capitalisés
- BCI 25 : l’indice des 25 crypto-actifs les plus capitalisés
- BCI Smart: l’indice des leaders des smart contracts
Le BCI 25, l’indice actuellement le plus diversifié, est en quelque sorte l’équivalent de l’indice MSCI World pour les actions. Voici les principaux actifs de l’indice BCI 25 :
Les indices sont rééquilibrés sur une base mensuelle, de sorte que si un actif sort ou fait son entrée sur le marché, votre portefeuille sera automatiquement mis à jour.
Comme pour les actions, suivre un indice représentatif du marché est idéal pour se positionner à long terme sur les crypto-actifs, dans une approche d’investisseur plutôt que de spéculateur.
Par ailleurs, chaque actif acheté est détenu en cold storage par Bitpanda, afin de garantir leur sécurité.
Il faut enfin savoir que Bitpanda est un acteur régulé, enregistré en tant que PSAN (Prestataire de Services sur Actifs Numériques) auprès de l’AMF.
Outre l’investissement sur indices crypto, Bitpanda propose également d’autres classes d’actifs (actions, ETF, matières premières, crypto-actifs individuels…), ainsi qu’une offre de staking, et propre token, le BEST (Bitpanda Ecosystem Token).
L’interface proposée par Bitpanda est à la fois élégante et simple d’utilisation.
Cliquez ici pour ouvrir un compte-titres chez Bitpanda.
C’en est fini de ce petit tour d’horizon des différents types de compte à ouvrir pour placer votre argent.
Inutile de vous précipiter et de tout ouvrir en même temps, au risque de vous sentir perdu. L’investissement se pense à long terme, en prenant le temps de faire les choses correctement.
Vous pouvez vous concentrer sur un ou deux comptes, dans un premier temps, que vous choisirez en fonction de votre niveau de connaissance et de vos objectifs.